Refinansowanie kredytu hipotecznego

Na etapie wyboru kredytu hipotecznego kierujemy się różnymi kryteriami. Najważniejszymi kryteriami zazwyczaj są: zdolność kredytowa, wysokość rat jak i ogólny koszt kredytu. Oferta kredytowa zazwyczaj jest tak skonstruowana, że jesteśmy zobligowani do zaakceptowania dodatkowych warunków, które nie zawsze nam do końca odpowiadają. Dodatkowe ubezpieczenie na życie, konieczność utrzymywania aktywnego konta w banku czy też warunek posiadania karty kredytowej – z biegiem czasu produkty dodatkowe mogą stawać się coraz bardziej uciążliwe dla naszego portfela i zaczynamy się zastanawiać, czy coś można z tym zrobić. I tutaj z pomocą przychodzi nam refinansowanie kredytu hipotecznego.

Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansowanie kredytu hipotecznego to przeniesienie kredytu do innego banku. Celem refinansowania jest polepszenie obecnie posiadanych warunków kredytowych poprzez zmniejszenie rat lub skrócenie okresu kredytowania. Ważnym argumentem decydującym o zmianie może być również niezadowolenie z obecnej obsługi bądź odległość od najbliższej placówki. Refinansowanie kredytu hipotecznego zazwyczaj jest dużo spokojniejszym procesem aniżeli staranie się o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości. Bez dodatkowych emocji związanych z zakupem nieruchomości jak i z dużo większym zapasem czasu, możemy spokojnie przyjrzeć się obecnym ofertom na kredyt hipoteczny i dobrać ofertę dopasowaną do naszych oczekiwań.

Całkiem niedawno, jeden z naszych Klientów szukał kredytu hipotecznego na zakup domu. Sytuacja Klienta była dosyć niestandardowa ze względu na fakt, iż zakupywał on dom od dewelopera, który nie budował budynków zgodnie z ustawą deweloperską. Komplikacja dotyczyła sytuacji, gdzie jednym z wymogów dewelopera było przelewanie środków jeszcze przed podpisaniem finalnego aktu notarialnego. Sytuacja obfitowała jeszcze w dodatkowe zawiłości, ale spośród wszystkich banków na rynku, tylko 3 banki były w stanie sfinansować zakup nieruchomości na tych warunkach. Niestety, nie były to najkorzystniejsze banki zarówno pod względem proponowanych warunków, wysokości raty ani wymaganych produktach dodatkowych. Klient jednak był zdeterminowany aby zakupić dom i podpisał umowę kredytową. Teraz kiedy dom jest już odebrany, akt notarialny podpisany oraz Klient posiada stosowne wpisy w księgach wieczystych – możemy rozejrzeć się ponownie po rynku i refinansować kredyt hipotecznego do innego banku na korzystniejszych warunkach.

Co w sytuacji, gdy oprócz kredytu hipotecznego posiadamy inne zobowiązania w postaci kredytów gotówkowych?

Z pomocą może nam jak najbardziej przyjść refinansowanie kredytu hipotecznego, które daje nam możliwość konsolidacji zaciągniętych kredytów gotówkowych. Dzięki temu zabiegowi, będziemy spłacali jeden kredyt hipoteczny zamiast kilku różnych kredytów. Zmniejszymy w ten sposób sumę płaconych miesięcznie rat, co na pewno nie pozostanie obojętne dla naszego budżetu. Oczywiście zabieg ten wymaga dokładnego przemyślenia i analizy – zazwyczaj w tym przypadku zamieniamy zobowiązanie zaciągnięte na krótki czas na zobowiązanie zaciągane na czas kredytu hipotecznego.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – dodatkowa gotówka na dowolny cel.

Co jeżeli potrzebujemy dodatkowej gotówki – np. na remont mieszkania / domu? Kolejnym argumentem przemawiającym za refinansowaniem kredytu hipotecznego jest możliwość pozyskania środków na dowolny cel. Niektóre banki w swojej ofercie dają taką możliwość zarówno podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny jak i podczas wnioskowania o refinansowanie kredytu hipotecznego. Dowolne środki możemy przeznaczyć na bieżące potrzeby a raty kredytu hipotecznego będą dużo niższe aniżeli w przypadku kredytu gotówkowego.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – wymagania.

Wymagania banku są bardzo podobne jak w przypadku starania się o kredyt hipoteczny. Będziemy musieli udokumentować, iż posiadamy odpowiednią zdolność kredytową i będziemy w stanie spłacać refinansowany kredyt hipoteczny. Bank będzie też chciał się przyjrzeć refinansowanej nieruchomości i zazwyczaj będzie wymagał sporządzenia stosownej wyceny nieruchomości.

Refinansowanie kredytem hipotecznym nieruchomości zakupionej za gotówkę.

Staranie się o kredyt hipoteczny jest procesem, który potrafi niestety trwać długo. Zdarzają się oczywiście sytuacje, gdzie udaje się skompletować szybko dokumenty i akurat trafimy na ekspresowy proces w banku i kredyt hipoteczny uzyskamy bardzo szybko. Jednak więcej jest takich sytuacji, gdzie proces ten trwa miesiąc-dwa. Co zrobić w sytuacji, gdy na rynku pojawi się atrakcyjna nieruchomość i po prostu nie możemy czekać? Jednym z rozwiązań jest zakup nieruchomości za gotówkę. Wydane środki możemy następnie odzyskać poprzez refinansowanie poniesionych nakładów na zakup nieruchomości.

Refinansowanie kredytu hipotecznego a wkład własny

Przy zakupie nieruchomości bank wymaga od nas wniesienia środków w postaci wkładu własnego. W zależności od banku, wkład własny wynosi 10% lub 20%. W przypadku nieruchomości, która jest przedmiotem refinansowania, wkładem własnym będzie różnica pomiędzy aktualną wartością mieszkania a środkami, które chcemy pozyskać z banku. Przykładowo – nieruchomość jest warta 500 000 zł, środki które chcemy pozyskać to 300 000 zł, wkład własny = 200 000 zł. W sytuacji, gdy wartość naszego mieszkania wzrosła a zaciągaliśmy kredyt hipoteczny przy wkładzie własnym 10%, warto rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego do innego banku. Wzrost wartości mieszkania zwiększa wielkość naszego wkładu własnego, co pozwala nam wybranie potencjalnie atrakcyjniejszej oferty kredytu hipotecznego aniżeli ten, który został wybrany przy wkładzie własnym 10%.